Рефинансирование кредита снижает переплату и объединяет долги

Рефинансирование займа — это оформление нового займа, средства которого идут на погашение одного или нескольких действующих обязательств. Заёмщик подписывает договор с новым банком, старый долг закрывается досрочно, и дальше выплачивается новый график платежей. Если коротко, рефинансирование означает: банк выдаёт новый заём, чтобы погасить старый, а не списывает долг. Выгода появляется только тогда, когда новый платёж или новая переплата перекрывают расходы на перевод долга.

Что такое рефинансирование займа простыми словами

Представьте, что вы взяли ипотеку или потребительский заём под 18% годовых. Через год средняя ставка в банках опустилась до 13%. Новый банк готов выдать вам сумму, которой хватит закрыть остаток долга, и берёт с вас 13% на оставшийся срок. Деньги вы на руки не получаете: банк переводит их в прежний банк по реквизитам. После этого вы должны только новому кредитору, а старый договор закрыт с записью о полном погашении.

Что нужно знать о рефинансировании займа сразу: новый банк оценивает вашу платёжную дисциплину, доход и текущую долговую нагрузку. При просрочках за последние 6 месяцев получить одобрение обычно сложнее. Также для ипотеки понадобится новая оценка квартиры и страховой полис, а для крупного потребительского займа может потребоваться поручитель.

В чём смысл рефинансирования займа для заёмщика

Возьмём заём на 500 000 рублей под 17% годовых на 3 года. Ежемесячный платёж составит около 17 800 рублей, всего банк получит примерно 642 000 рублей. Если рефинансировать его под 13% на те же 3 года, платёж снизится до 16 800 рублей, а общая экономия на процентах составит около 35 000 рублей. Так раскрывается смысл рефинансирования займа для заёмщика: при том же сроке он платит меньше.

Другая ситуация: новый банк предлагает 13%, но растягивает срок до 5 лет. Платёж падает до 11 400 рублей в месяц — это почти на 6 400 меньше, чем в старой схеме. Однако общая сумма выплат вырастает до 683 000 рублей, то есть заёмщик переплачивает на 41 000 больше, чем по исходному займу. Смысл не всегда в минимальном платеже: важно считать переплату за весь срок и понимать, что важнее — снизить нагрузку сейчас или заплатить меньше в итоге.

В чём выгода рефинансирования займа для клиента

Клиент с займом на 1 000 000 рублей под 19% на 5 лет платит около 25 900 рублей в месяц. За пять лет банк получает 1 554 000 рублей. Новый банк предлагает рефинансирование под 14% на те же 5 лет, платёж снижается до 23 300 рублей. Ежемесячная разница — 2 600 рублей, за год клиент экономит 31 200 рублей, за весь срок — около 156 000 рублей. Это прямая выгода рефинансирования займа для клиента: один и тот же долг обслуживается дешевле без увеличения срока.

Выгода также появляется при объединении нескольких займов. Допустим, у клиента три обязательства с платежами 8 000, 12 000 и 15 000 рублей в месяц. Общий платёж — 35 000 рублей, а рефинансирование под 15% объединяет долги в один с платежом 28 000 рублей. Заёмщик не только экономит 7 000 в месяц, но и снижает риск забыть про один из трёх графиков платежей. Для клиента с картами и микрозаймами этот эффект часто важнее разницы в ставках.

Рефинансирование займа: что нужно знать до подписания договора

Проверьте полную стоимость нового займа, а не только рекламную ставку. Ипотечное рефинансирование на 3 000 000 рублей под 12% может потребовать оценку квартиры за 7 000 рублей и ежегодную страховку за 25 000 рублей. Если экономия на ставке за год составляет 18 000 рублей, а разовые расходы — 32 000, то реальная выгода наступает только через два года. По потребительским займам комиссию за выдачу банки берут редко, но могут заложить в ставку плату за снижение ставки или за подключение к программе страхования.

До подписания договора запросите у прежнего банка справку об остатке долга и точную дату погашения. С 2011 года штрафы за досрочное погашение потребительских займов запрещены законом, но проверьте, нет ли в договоре моратория на первые месяцы. Новому банку сообщите реквизиты для перевода, иначе деньги могут пойти не туда, и старый долг продолжит увеличиваться за счёт процентов.

Вот что ещё проверить до подписания:

• полную стоимость займа с учётом страхования и оценки;
• график досрочного погашения в прежнем банке;
• требования нового банка к истории выплат за последние 6 месяцев;
• минимальный срок после выдачи действующего займа;
• условия частичного досрочного погашения в новом договоре.

Перед рефинансированием займа важно помнить: если после перевода долга вы снова наберёте обязательства по картам, нагрузка вернётся. Рефинансирование не решает проблему перерасхода, а только переводит долг на более дешёвые условия. Считайте не только платёж, но и общую сумму процентов за весь срок, возможные комиссии и свою дисциплину.